자주 묻는 질문

"은퇴 후 1년치 지출 ÷ 안전 인출률"입니다. 4% 룰이면 연 지출의 25배, 3.5%면 28.6배, 3%면 33.3배. 예) 연 3,600만 × 25 = 9억. 한국은 평균수명 길고 국민연금 개시 전 공백기가 있어 3~3.5% 권장.

Trinity Study(1998)는 미국 주식·채권·1926~1995 데이터 기반이라 한국에 그대로 적용하기 어렵습니다. 글로벌 분산·3.5% 인출·초기 5년 감액 전략(Variable Withdrawal)을 병행해 시퀀스 리스크를 완화하세요.

네, 크게 줄어듭니다. 국민연금 월 120만(연 1,440만) 수급 시 그만큼 포트폴리오에서 인출할 필요가 사라집니다. 수급 개시 65세·월 120만 가정이면 FIRE 목표금액이 2~3억 정도 감소할 수 있습니다. 본 계산기에서 수급 개시 연령과 월 예상액을 입력하면 자동 반영됩니다.

중개형/일임형 ISA 기준 연 납입 2,000만, 총 1억. 만기(3년 이상) 시 일반형은 수익 200만 비과세, 서민형(총급여 5,000만 이하 등)은 400만. 초과분은 9.9% 분리과세로 종합과세 분리. 만기 후 연금저축으로 이체하면 전환금액의 10%(300만 한도) 추가 세액공제.

연금저축 600만 + IRP 300만 = 연 합산 900만 한도. 총급여 5,500만 이하는 16.5%, 초과는 13.2% 세액공제. 900만 전액 납입 시 연 148만 세금 환급. 단, 55세 이후 연금수령하며 연금소득세 5.5~3.3% 원천징수.

가능합니다. 자가 보유 + 55세 이상 대상으로 평생 월지급. 거주 유지하며 현금흐름 확보. 다만 주택가격 상승 시 상속 포기 비용이 큼. 본 계산기에는 주택연금 직접 입력 필드는 없지만, "은퇴 후 연 지출"에서 주택연금 수령액만큼 차감해 입력하면 동일 효과. 별도 계산은 jupension.bal.pe.kr 참고.

매월 자산 = (이전 자산 × (1+실질수익률)^(1/12)) − (월 인출 − 국민연금 수령분). 자산이 0에 도달하는 최초 월의 나이가 파산 위험 나이입니다. 인출률 3%·3.5%·4% 각 시나리오로 비교 표시합니다.

실질 수익률 = 명목 수익률 − 기대 인플레이션. 예) KOSPI 명목 6% + 인플레이션 2.5% = 실질 3.5%. FIRE 계산에서는 실질 수익률을 사용해야 "현재가 기준" 으로 은퇴 후 지출과 자산을 일관되게 비교할 수 있습니다. 장기 실질 3~5%가 일반적 가정.

(1) 종합과세로 소득세 누진(6~45%)이 배당·이자에 적용되어 세후 수익 급감. (2) 건강보험 지역가입 보험료 산정에 전액 반영되어 월 보험료 증가. (3) 피부양자 등재 불가. 대응: ISA·연금계좌로 배당 수령분을 몰아 넣기, 성장형 ETF 비중 늘리기.

"지금 저축 중단해도 은퇴 시점에 목표금액이 복리로 성장해 달성되는 지점"입니다. 공식: Coast 필요 자산 = FIRE 목표 ÷ (1+실질수익률)^(은퇴까지 연수). 예) 목표 9억, 35세, 은퇴 60세, 실질 4% → 9억/1.04^25 ≈ 3.38억. 이 시점부터 원하는 일만 하면서 생활비만 벌면 됨.

Lean은 은퇴 후 연 지출을 최소화(연 1,500~2,500만)해 목표금액을 크게 줄이는 전략. 빠른 은퇴 가능하나 물가·의료비 충격 내성 낮음. Regular는 연 3,500~5,000만 기준으로 여유 있는 은퇴. 본인 지출·가치관에 맞춰 선택.

완전 은퇴 대신 파트타임·프리랜서로 월 100~200만 벌고 나머지를 포트폴리오에서 인출. 장점: 목표금액 대폭 감소, 직장가입 유지 시 건보료 절감. 단점: 일 완전히 그만두지는 못함. 본 계산기 "Barista 모드" 토글로 월 파트타임 소득 입력 가능.

직장가입자 → 지역가입자 전환 시 자산·소득 반영 월 40~100만 부담 가능. 임의계속가입(최장 36개월), 피부양자 등재 전략으로 절감 가능. 은퇴 후 연 지출 입력 시 건보료 포함 필수. 상세 시뮬레이션은 eunhealth.bal.pe.kr 참고.

본 도구는 공개 경제지표·세율·통계적 가정을 이용한 참고용 시뮬레이션이며, 투자·세무 자문이 아닙니다. 실제 수익률·세금·연금은 개인별로 크게 다를 수 있고, 구체적 실행 전 세무사·자산관리 전문가와 상담 권장.

FIRE 공식·4% 룰은 Trinity Study(1998), ISA·연금저축·IRP 한도·세율은 2026 세법 기준, 국민연금은 국민연금공단 공개 자료, 실질 수익률은 장기 주식·채권 혼합 포트폴리오 역사적 평균 3~5%를 기준으로 입력합니다. 수치는 매년 1회 이상 갱신.